Соклакова Н.А.
КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР КАК ОСНОВАНИЕ ВОЗНИКНОВЕНИЯ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ
УДК 347.34
Н.А. Соклакова, студент юридического факультета Российской таможенной академии
e–mail: na.chindyaskina@customs-academy.ru
Научный руководитель – Е.С. Недосекова, доцент кафедры административного и финансового права, доцент кафедры гражданского права Российской таможенной академии, кандидат юридических наук, доцент
Аннотация. В статье рассматривается вопрос об основных положениях кредитного договора. Выявлены условия, которые должны быть отражены в кредитном договоре. Они имеют существенную значимость, так как при их отсутствии договор не считается заключенным, соответственно кредитные отношения между сторонами не возникают.
Ключевые слова: кредит, кредитный договор, стороны, кредитные отношения.
Актуальность исследования обусловлена ростом числа кредитных договоров за последние десятилетия. Сегодня уже невозможно представить отсутствие кредитования. Оно используется различными субъектами для самых разных целей. Часто кредитование рассматривается исследователями в негативном ключе. Однако можно анализировать кредит как ресурс, например, для расширения бизнеса, покупки недвижимости (ипотечное кредитование), и для решения иных задач. На данный момент ипотечное кредитование — это самый востребованный вид кредитования среди населения. На октябрь 2022 г. составляет 27,4 % от всего объема кредитования физических лиц [1].
Кредитные отношения в современном понимании следует рассматривать как согласованные обязательства сторон, которые возникают в результате заключения кредитного договора по поводу предоставления кредитором денежных средств заемщику на условии платы за пользование предоставленной денежной суммы в виде процентов. Данное определение выстроено на основе пункта 1 статьи 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (далее — ГК РФ) [2]. Эта норма не дает четкого установления кредитного договора, а только указывает на те действия, которые совершают стороны кредитного договора — кредитор и заемщик. Отсутствие четкого определения в законодательстве отражает несовершенство правового регулирования с одной стороны, предоставляет право для доктринального рассмотрения данного вопроса, с другой стороны. При определении кредитных отношений необходимо отталкиваться именно от кредитного договора, потому как для того, чтобы возникли кредитные отношения, необходимо заключение кредитного договора. Невозможно истолковать понятие кредитного договора без общего понимания того, что является кредитом. Гражданское законодательство не регулирует данный вопрос. В этой связи следует рассмотреть доктринальные положения.
А.И. Осипова отмечает следующее: «Кредит – это движение ссудного капитала, использование средств одного предприятия на другом при условии их возврата первому, как задолженность одного субъекта другому» [3]. Нельзя возразить данному высказыванию, однако определение посредственно передает смысл исследуемого понятия, дает характеристику кредита, рассматривая его уже как ресурс для осуществления цели. Кредит в качестве движения ссудного капитала рассматривает О.И. Дицуленко[4]. Также автор подчеркивает важность мнения исследователей П.А. Кошель, В.Д. Северина, А.Е. Гороховой, которые рассматривают кредит как действия по предоставлению в долг денежных средств с уплатой процентов. Т.И. Безбородова подчеркивает, что кредит — что это денежные средства, передаваемые кредитором заемщику с учетом условий и в размере, установленных в кредитном договоре [4]. Позиция Т.И. Безбородовой наиболее полно отражает содержание кредита. На основе этого возможно определить содержание кредитного договора. Необходимо отталкиваться от того, что любой договор — это соглашение сторон по какому-либо вопросу. Следовательно, кредитным договором является соглашение, по которому кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, подлежащие возврату с уплатой процентов и иных платежей, предусмотренных в договоре. Именно после выражения воли сторон определенным образом возникают кредитные отношения. То есть, после заключения кредитного договора. На основе изложенного, следует, что кредитные отношения представляют собой согласованные обязательства сторон, основанные на кредитном договоре по поводу предоставления одной стороны денежных средств взаймы другой стороне на условии платы за пользование денежными средствами в виде процентов.
Ввиду того, что кредитный договор является базой кредитных отношений, его следует рассмотреть более детально. Во-первых, важно дать правовую характеристику данному соглашению. Кредитный договор консенсуальный, ввиду того, что по норме пункта 1 статьи 433 ГК РФ будет достаточным достижение соглашения о совершении сделки. Важно отметить, что уже непосредственное поступление денежных средств на счет заемщика — это действие, которое необходимо для исполнения условий по кредитному договору. Иными словами, чтобы договор считался заключенным сторонам необходимо прийти к единому мнению по условиям и кредитору непосредственно передать денежные средства заемщику. Кредитный договор является двусторонним, потому как, и у заемщика, и у кредитора есть и права, и обязанности, являющиеся одной из составных частей содержания кредитного договора. Кредитный договор является возмездным, ввиду того, что пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, установлено, что заемщик платит проценты за пользование чужими денежными средствами [2].
Существенное условие предъявляется к форме кредитного договора. Он должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение данного условия о письменной форме в соответствии со статьей 820 ГК РФ влечет недействительность договора.
Помимо изложенного, имеются требования к содержанию кредитного договора. Из смысла 432 ГК РФ следует, что необходимо отразить: предмет договора; условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида; условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Предмет кредитного договора — это действия кредитора по предоставлению денежных средств заемщику в обусловленной сторонами сумме и действия заемщика по возврату предоставленных средств кредитору с уплатой установленных процентов в определенный срок.
Сумма кредита — это условие договора, по которому обязательно необходимо достичь соглашения. Обеим сторонам должна быть известна величина денежных средств, которую кредитор обязуется передать заемщику, а последний в свою очередь возвратить и оплатить проценты. Она должна быть прямо прописана в договоре.
Помимо перечисленного, существенными условиями кредитного договора являются: срок кредита и порядок его предоставления заемщику, размер процентной ставки за пользование кредитом, срок и порядок уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.
Также необходимо соблюдать условия о достижении прав и обязанностей сторон, об обеспечении кредита, ответственности сторон.
Только в случае, если кредитный договор будет содержать данные условия, тогда возможно возникновение кредитных отношений.
Несмотря на требование законодательства о письменной форме заключения договора, не исключена возможность заключить кредитный договор дистанционным способом. Ю.А. Лысова считает, что онлайн-кредитование связано с ускоренным всех процессов жизнеобеспечения [5]. Автор отмечает, что услуга по онлайн-кредитованию является одним из самых быстрорастущих сегментов рынка, то есть на данный момент существует в качестве самой популярной банковской услуги. С данным мнением стоит согласиться, но необходимо исследовать данную услугу с разных сторон, оценить достоинства и недостатки.
К достоинствам возможности получить кредит дистанционным способом следует отнести, безусловно, экономию личного времени, выражающуюся в отсутствии необходимости для посещения отделения кредитной организации, ожидания приема у сотрудника. Имея техническое устройство, удобно получить кредит на счет и в дальнейшем распорядиться средствами необходимым образом.
Что касается недостатков, данная услуга позволяет активизировать мошеннические действия со стороны третьих лиц, которым необязательно даже обладать техническим устройством лица. Подобные операции часто не в силах пресечь даже сотрудники правоохранительных органов и дальнейшее доказывание в суде по недействительности кредитного договора затруднительно, поскольку используются современные высокотехнологичные способы осуществления данных операций. Также повышается риск у лиц, которые уже использовали услугу по оформлению кредита дистанционным способом, поскольку личные данные, направленные онлайн, незаконным образом попадают третьим лицам и далее используются для мошеннических действий. На основе этого, существует объективная необходимость пересмотреть возможность получения онлайн-кредита на законодательном уровне, и если не запретить осуществлять данную услугу, тогда принять меры по усилению контроля за личными данными клиентов, разработать такие способы идентификации заемщика, которые исключат вмешательство со стороны третьих лиц.
Помимо изложенного, на основе данных судебной статистики, на данный момент стоит говорить о напряженности между сторонами кредитных отношений, что связано с количеством судебных споров. Большая часть связана с требование кредиторов возвратить кредит и уплатить проценты. За 2019 г. судами было рассмотрено 7 166 772 дел о взыскании сумм по кредитному договору, доля удовлетворенных составила 99%, в 2020 г. — 8 851 609, процент принятых решений в пользу кредитора 99%, в 2021 г. — 8 988 773, доля удовлетворенных составляет 98% [6]. Данные показатели отражают безусловный рост неисполнения обязательств по кредитному договору. Из приведенных данных следует, что проблема неисполнения обязательств по кредитному договору только набирает обороты, и потому требует комплексного решения со стороны государства. Основной причиной ее проявления является низкий уровень финансового обеспечения заемщиков. Кредитные организации самостоятельно предоставляют кредит заведомо неплатежеспособным клиентам. Сегодня его можно получить, не имея постоянного источника дохода. Данная проблема требует решения на законодательном уровне, так как устойчивое финансовое положение заемщиков — это интерес государства. Таким образом, кредитный договор является основанием возникновения кредитных отношений, если соблюдены условия, которые предъявляются к данному соглашению гражданским законодательством. На сегодняшний день выявлены две группы — теоретические и практические. К теоретическим относится отсутствие в ГК РФ определения кредитного договора. К практическим стоит относить: возможность заключить кредитный договор дистанционным способом и рост судебных споров, относительно неисполнения со стороны заемщика обязанности по возврату кредита.
Использованные источники:
- Сведения о рынке ипотечного жилищного кредитования в России № 10 (30) // Информационный бюллетень Банка России. Москва. 2022.
- Гражданский кодекс Российской Федерации, часть вторая от 26.01.1996 № 14-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. № 5. Ст. 410.
- Осипова А.И. Деньги, кредит, банки: теория и практика: учебное пособие Донской ГАУ. 2019. 130 с.
- Дицуленко О.И. Финансовые исследования №2: Теоретические основы анализа кредита как экономической категории // Финансовые исследования №2. 2019. С. 119-126.
- Лысова Ю.В. Актуальные проблемы защиты прав потребителей при выдаче кредита и его страховом обеспечении // Вестник университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА).2020. С.46.
- Судебная статистика РФ // URL: https://stat.апи – пресс.