Хрипунова Д.Д.
ПЕРСПЕКТИВЫ ВНЕДРЕНИЯ, ПРЕИМУЩЕСТВА И НЕДОСТАТКИ ЦИФРОВОГО РУБЛЯ
УДК 339.5
Хрипунова Дарья Дмитриевна, студент 2 курса юридического факультета Российской таможенной академии
e—mail: hripunovadarjya@mail.ru
Научный руководитель: Недосекова Елена Станиславовна, доцент кафедрыадминистративного и финансового права Российской таможенной академии, кандидат юридических наук, доцент
Аннотация. Банк России начал разработку цифрового рубля в 2020г. Интерес к цифровому рублю всё больше увеличивается с течением времени. В обществе всё чаще можно услышать «цифровой рубль», однако многих приводит в замешательство вопрос отличий между безналичными денежными средствами и криптовалютой, а также отсутствует понимание как работает цифровой рубль и для чего он нужен. Все эти вопросы, а также преимущества и недостатки цифрового рубля будут рассмотрены в этой статье.
Ключевые слова: цифровой рубль, Центральный банк, криптовалюта, безналичные денежные средства, уникальный цифровой код, цифровые системы, форма национальной валюты.
Для начала, стоит отметить, что в соответствии с законом от 1 августа 2023г. цифровой рубль внедряется, как новая цифровая валюта, разрабатываемая Банком России и выступающая в качестве третьей формы денег, наравне с наличными и безналичными [1]. По сути, это уникальный цифровой код, который хранится в цифровых кошельках на специальной платформе Банка России, который собственно и будет эмитировать национальную валюту в дополнение к существующим формам. Из этого определения явно видно первое отличие новой формы от безналичного рубля. Безналичные денежные средства хранятся на счете, другими словами — находятся в банке. Пластиковая банковская карта дает возможность доступа к этому счету по специальному коду: пользователь заходит в счет, который находится в банке и управляет им. Цифровой же рубль хранится на платформе Банка России, в цифровых кошельках. Это значит, что все сведения о счете записаны на карту, а соответственно расчеты цифровым рублем будут работать офлайн, без необходимости выхода в интернет, что и заявляет Центральный банк. Помимо этого, безналичные рубли можно брать в кредит, по ним могут начисляться проценты на остаток, цифровой рубль же таких функций не имеет. Как и в приложениях по работе с безналичными денежными средствами, на платформе цифрового рубля смогут открыть счет физические и юридические лица и Индивидуальные предприниматели. Однако, открыть возможно только один кошелек на одного пользователя, в отличие от безналичных денег, которые можно хранить на разных счетах.
Рассмотрим же разницу с криптовалютой. Во-первых, у нее нет эмитента, который есть у цифрового рубля и которым является Банк России. Он отвечает за сохранность денежных средств пользователей и их безопасность. При открытии кошелька пользователь обязан предоставить свои персональные данные. Это повышает возможность отслеживания всей цепочки операций и транзакций с цифровым рублем. При использовании же криптовалюты нет никаких гарантий, никакой безопасности, всевозможные риски всегда лежат на пользователях, так как обязанности с внесением персональных данных не предусмотрено. Кроме того, курс цифрового рубля является фиксированным и равным курсу национальной валюты, так как цифровой рубль обеспечен золотовалютными резервами и другими активами государства. Криптовалюта же ничем не подкреплена. Ее курс зависит от заинтересованности покупателей к ней.
Многие финансисты, аналитики и политики в целом негативно реагируют на появление и активное развитие криптовалют. Таковые считают, что помимо широкого спектра возможностей, криптовалюта приносит и множество проблем для проведения повседневных операций в платежных системах, а также нарушает финансовую безопасность государства, так как криптовалюта дает возможность совершать транзакции в обход банков и государственного налогового регулирования.
То ли дело цифровой рубль, появляющийся в период активного углубления большинства сфер жизни человечества в цифровые системы. Благодаря своему уникальному цифровому коду, маркировке, словно банкноты, которые пронумерованы, цифровой рубль легко контролируется государством и дает ему возможность четко отслеживать все производимые пользователями транзакции. Почему нельзя было ввести такие функции в работу безналичных денежных средств? Потому что коммерческие банки со временем стали приобретать все большее влияние, и зона ответственности за массовые денежные средства уже лежала на их плечах и плечах других финансовых организаций. Влияние стало столь широким, что результаты от попыток решения проблемы невозможности необходимого контроля со стороны государства не давали нужных результатов. Воздействие Центрального банка становилось все менее значительным и контролировать и банки, и перемещающиеся между ними средства стало все сложнее. Теперь же, предусмотренные функции цифрового рубля демонстрируют очевидную пользу для государства: становится легче отслеживать денежные потоки, в том числе потоки бюджетных средств, так как они будут кодироваться на траты в строго ограниченных категориях. Как отмечает Генеральный прокурор России И.В. Краснов, прозрачность расчетов сделает проблематичным так называемое «отмывание» денег и коррупционную деятельность [2]. Помимо того, новая форма валюты позволит государству четко выявлять и предотвращать недобросовестную уплату хозяйствующими субъектами налогов и сборов, быстрее распределять социальные и иные выплаты, эффективнее бороться с теневой экономикой, в целом улучшить условия проведения кредитно-денежной политики и облегчить поддержание финансовой стабильности. Стоит также отметить, что в сложившихся отношениях нашей страны с другими государствами очевидным преимуществом цифрового рубля является его защита от санкционного давления, ведь оно, в первую очередь, направлено на коммерческие организации, объекты, товары и услуги. Проведение же монетарной политики государством безопасно от санкций. Даже если в будущем удастся сделать цифровой рубль средством международной платежной системы, несоюзные государства не смогут предпринять никаких мер против государств, контракты с которыми будут заключены в новой форме валюты [3]. И все это, в том числе, благодаря необычной форме цифрового рубля, которая выражается в уникальном цифровом шифровании.
Чем же новая форма валюты привлекательна для граждан? Как раннее уже говорилось, доступ к цифровому рублю можно будет получать и в режиме офлайн, что особенно удобно для жителей отдаленных территорий нашей страны, куда Интернет не доходит или где плохо работает. Кроме того, кошелек будет доступен пользователю в любых банках, где он обслуживается, так как все они имеют одну функцию, функцию посредника между Центральным банком и клиентами, и все банковские расчеты будут осуществляться по единому тарифу. Нельзя и вновь не отметить высокий уровень безопасности при использовании цифрового рубля, так как, благодаря возможности проведения мониторинга денежных средств, восстановить нарушенные права владельца в случае хищения денежных средств или их утраты будет проще и эффективнее. Более того, выявление нелегальных расчетов, переводов, операций и платежей позволит предотвратить любую незаконную деятельность, угрожающую будь то определенному физическому лицу или же целому обществу, будь то кибератака, взлом или же спонсирование террористического акта. Высокий уровень конфиденциальности, полученный с помощью обязанности лиц не передавать информацию третьим лицам без согласия обладателя денежных средств, позволяет пользователям не переживать за свои личные данные. Вся информация защищается в специальных комплексных установках, что обеспечивает максимальную невозможность третьих лиц «подобраться» к данным. Глава Центрального банка Эльвира Набиуллина отметила, что преимуществом для граждан будет то, что, при использовании цифрового рубля, банки будут увеличивать проценты по средствам на счетах пользователей, то есть на цифровых кошельках. Это будет возможным благодаря уменьшению транзакционных издержек, а в определенном объеме и их полном отсутствии, и выгоду от этого получат в большинстве своем клиенты и потребители [4]. Кроме того, Е. Кривошея, руководитель направления исследований Центра исследования финансовых технологий и цифровой экономики «Сколково РЭШ» считает, что внедрение цифровой валюты в обращение способствует снижению затрат на обслуживание пластиковых карт [5]. Выгоду от этого, помимо банков, также могут получить и клиенты. Преимуществом использования цифрового рубля в бизнесе является возможность заключения смарт-контрактов —оформленных посредством компьютерной программы договоров по стандарту, установленному финансовым регулятором, которые содержат информацию о сторонах сделок, суммах и условиях их исполнения, позволяющую избавляться от услуг адвоката или брокера и тем самым экономить значительную часть денег и увеличивать доходы [6]. При использовании смарт-контрактов цифровые рубли могут быть маркироваться для определения условий и мест их расходования. Это позволяет отслеживать всю цепочку прохождения маркированных цифровых рублей.
Как и у других форм национальной валюты, у цифрового рубля есть и свои недостатки. Одним из наиболее существенных является риск снижения ликвидности банков. Быстрое внедрение цифровой валюты может привести к оттоку средств из коммерческих банков, они не смогут получать комиссионную прибыль, а это в свою очередь затруднит предоставление кредитов как частным лицам, так и бизнесу. Второй проблемой является возможность четкого отслеживания операция с денежными средствами. Формат цифрового кода, используемого для нового рубля, позволит государству контролировать все транзакции. С одной стороны, есть защита от мошенников, с другой — преобладает своего рода монополизация со стороны государства. Это может вызвать чрезвычайную настороженность и недоверие у потенциальных пользователей, тем более учитывая возможность шифрования цифрового рубля на определенные условия. Неравномерное распространение цифрового рубля и значительная зависимость финансовой системы от технологий может вызвать проблемы в доступе к использованию новой формы валюты для определенных групп населения, таких как пожилые люди и малообеспеченные слои населения. А также, несмотря на высокий уровень безопасности, который обеспечивается цифровым рублем, в мире технологий всегда есть риск появления новых мошеннических взломов, атак, вирусов, а так как система централизована, сбои могут приводить к масштабным кризисам.
Таким образом, введение третьей формы национальной валюты является новым элементом в экономической сфере цивилизационной эпохи. Цифровой рубль представляет собой уникальный цифровой код, который будет хранится на специальной платформе Банка России, а операции с ним будет возможно проводить через коммерческие банки. По сравнению с безналичными денежными средствами, а также с криптовалютой, цифровой рубль должен обеспечить более безопасное перемещение денежных средств, обезопасить данные пользователей от кибератак, снизить транзакционные издержки как для физических лиц, так и для бизнеса, а также позволить использовать валюту и совершать операции с ней офлайн. Массовое внедрение цифрового рубля может значительно изменить финансовую систему страны, что будет иметь свои как положительные, так и отрицательные последствия.
Использованные источники
- Цифровой рубль. Доклад для общественных консультаций // Официальный сайт Центрального Банка. 13 октября, 2020 // [Электронный pecypc]//URL: https://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/74662042/
- URL: https://iz.ru/1261884/2021-12-09/genprokuror-rossii-otcenil-rol-teifrovogo-rublia-v-borbe-s-korrupteiei
- Сидоренко Э. Цифровой рубль может помочь обойти санкции Запада. URL: https://pravo.ru-01.06.2022
- URL: https://tass.ru/ekonomika/17975587
- Открытый журнал. Преимущества и недостатки цифрового рубля для населения и бизнеса. URL: https://journal.open-broker.ru/research/plyusy-i-minusy-cifrovogo-rublya
- Смирнов Ф.А. Трансформация мировой финансовой системы: блокчейн, «умные контракты» и внебиржевые деривативы. Аудитор. 2017:(6):49-54.