Алексеева А.Д., Архипова Е.А.
ПРОЕКТ «ЦИФРОВОЙ РУБЛЬ»: ТЕСТИРОВАНИЕ, ПЛАТФОРМА, ПЕРСПЕКТИВЫ
А.Д. Алексеева, студент факультета таможенного дела Санкт-Петербургского имени В.Б. Бобкова филиала Российской таможенной академии
e-mail: aalekseevaana@yandex.ru
Е.А. Архипова, студент факультета таможенного дела Санкт-Петербургского имени В.Б. Бобкова филиала Российской таможенной академии
e-mail: katerinka2036@gmail.com
Научный руководитель – О.В. Медведенко, старший преподаватель кафедры таможенных доходов и тарифного регулирования Санкт-Петербургского имени В.Б. Бобкова филиала Российской таможенной академии
e-mail: oks301173@mail.ru
Аннотация. В статье рассматривается механизм создания национальной цифровой валюты в виде проекта Центрального Банка Российской Федерации «Цифровой рубль». Авторами статьи изучается платформа цифровой валюты, этапы осуществления проекта, его преимущества и перспективы, а также возможные риски при введении цифрового рубля в общее пользование.
Ключевые слова: экономика; цифровизация; валюта; центральный банк; национальная валюта; цифровой рубль.
В современных реалиях процесс цифровизации является одной из основополагающих многих сфер человеческой жизни.
В Российской Федерации, начиная с 2016 года стала активно затрагиваться тема создания национальной криптовалюты. Этот шаг был вызван не только быстрыми темпами развития экономической составляющей России, но и повышением спроса на применение передовых технологий не только в части бизнеса и глобального денежного обращения, но и в повседневной жизни с типичными финансовыми операциями.
Однако, именно процесс разработки так называемого цифрового рубля получил свое начало только в 2020 году, когда Центральный Банк Российской Федерации (далее – Центробанк, ЦБ РФ) официально объявил о создании национальной цифровой валюты. При этом, представителем Центробанка Набиуллиной Э.С. сразу же было отмечено, что цифровой рубль (далее – цифрорубль) не будет являться криптовалютой, но станет третьим платежным средством страны.
Как отмечает Центробанк, цифровой рубль – это одна из форм российской валюты, которая будет свободно использоваться наравне с наличными и безналичными деньгами, при этом сочетая в себе их свойства. Цифровой рубль представит собой определенный цифровой код уникального характера, хранящийся на цифровом (электронном) кошельке. В передаче цифрового кода с одного кошелька на другой будет заключаться принцип перемещения денег от пользователя к пользователю.
Стоит отметить, что цифровой руль будет равен как наличным, так и безналичным денежным средствам, то есть один рубль наличными равен одному рублю безналичными и равен одному цифровому рублю.
Электронные кошельки будут находиться на платформе, которую разрабатывает ЦБ РФ, и проводить финансовые операции с цифрорублями можно будет через мобильные приложения банков, подключенных к платформе.
Модель цифрового рубля представляет собой двухуровневую розничную структуру, максимально доступную для граждан и бизнеса, а также имеющую минимум издержек.
Модель рассчитана на то, что Банк России будет открывать цифровые кошельки кредитным организациям и Федеральному казначейству; банки будут открывать кошельки физическим и юридическим лицам на платформе и проводить необходимые операции с цифрорублем.
Первая версия платформы цифрового рубля была произведена Центральным Банком РФ, курирующим проект, в конце 2021 года.
Так, тестирование платформы состоит из двух этапов:
– на первом этапе (февраль 2022 года) происходит тест выпуска цифрового рубля, открытие кошельков потребителей, подключение к платформе кредитных организаций, а также операций Consumer to Consumer (C2C-операции, взаимодействие потребителя с потребителем);
– на втором этапе (апрель 2023 года) к платформе будет подключено Федеральное казначейство. Будет подключена возможность конвертации рубля в иностранную валюту и открытие кошельков для резидентов и нерезидентов, проведена реализация поддержки так называемых смарт-контактов, а также будет проведено слияние различных финансовых инфраструктур, включая брокеров, страховые компании, биржи и т.д.
Помимо этого, одной из важнейших и заключительных операций является разработка необходимого законодательства для внедрения и реализации проекта.
В качестве кредитных организаций на первом этапе тестирования к платформе были подключены двенадцать банков, среди которых: ПАО «АК БАРС» БАНК, АО «АЛЬФА-БАНК», АО «Банк ДОМ.РФ», Банк ВТБ (ПАО), «Газпромбанк» (АО), АО Тинькофф Банк, ПАО «Промсвязьбанк», ПАО РОСБАНК, ПАО Сбербанк, ПАО «СКБ-банк», Банк «СОЮЗ», ПАО «Транскапиталбанк» [1].
В январе 2022 года первые банки начали тестирование выпуска цифрового рубля, открытие кошельков гражданами, переводы между физическими лицами и оплата гражданами различного рода услуг и товаров. Первые тесты дали положительные результаты, и уже в феврале некоторые из банков осуществили переводы цифровых рублей успешным образом.
В настоящее время происходит тестирование операций между физическими лицами, а к концу года должны быть завершены тесты операций между физическими лицами и бизнесом, различными услугами. Согласно концепции цифрового рубля, вводить валюту в общее пользование будут уже в 2023 году. По словам Ольги Скоробогатовой, первого заместителя председателя ЦБ РФ, помимо запуска цифрорубля на реальных деньгах и людях, Банк создаст тест-проект запуска смарт-контрактов, автоматизирующих все платежи [2].
У национальной цифровой валюты существует целый ряд преимуществ, которые представлены в таблице 1.
Таблица 1
Преимущества национальной цифровой валюты
| Преимущества | Характеристика | Комментарии авторов |
| Доступность | Доступ к кошельку можно получить из любого мобильного банка, подключенного к платформе. | Цифровой кошелек не будет привязан к определенному банку, граждане смогут свободно пополнять свои средства в цифровом рубле, оплачивать покупки и услуги, конвертировать средства. |
| Скорость операций | Все транзакции будут проходить через электронный кошелек без любых возможных ограничений и пауз, в любое время суток. | Переводы между гражданами, оплата услуг, бизнес-сделки станут доступны на постоянной основе. |
| Низкая стоимость операций | Все операции будут тарифицированы на уровне не выше, чем в Системе Быстрых Платежей (СБП). | Так, операции с цифрорублем станут одним из самых низких по стоимости способом. |
| Безопасность | Цифровой рубль – обязательство ЦБ РФ, все данные кошельков и средств будут защищены методами криптографии, что дает гарантию сохранности. | Так как цифровые рубли будут отличаться уникальностью, имея единственный в своем роде номер для каждого, это создаст дополнительную безопасность. |
| Простота операций | Платформа цифрорубля может значительно упростить и ускорить проведение трансграничных операций с валютой. | Данное преимущество относится скорее к государственной и бизнес-сфере, операции будут ускорены с сопутствующим повышением эффективности. |
Источник: составлено авторами на основе данных доклада для общественных консультаций «Цифровой рубль».
Несомненно, помимо преимуществ существуют также и возможные риски при введении в запуск платформы цифрового рубля, от технологических до экономико-социальных. Потенциальные риски представлены в таблице 2.
Таблица 2
Риски реализации проекта «Цифровой рубль»
| Риски | Комментарии авторов по снижению рисков |
| Неготовность общественной инфраструктуры к принятию проекта. | Внедрение цифрорубля будет осуществляться поэтапно, что обеспечит возможность подготовить инфраструктуру к операциям с цифровым кошельком. |
| Невозможность/сложность создания необходимого программного обеспечения для реализации проекта. | Для минимизации данного вида риска будет проведен ряд обсуждений ЦБ РФ с отечественными производителями для разработки аппаратного обеспечения. |
| Отток ликвидности из коммерческих банков. | У банков будет возможность адаптироваться ввиду постепенного введения цифрового рубля в оборот. Помимо этого, Центробанк компенсирует отток ликвидности путем применения инструментов кредитно-денежной политики. |
| Несоблюдение конфиденциальности данных. | Проведение исследований ЦБ РФ в совокупности с другими организациями по вопросам обеспечения конфиденциальности данных пользователей при помощи различных видов информационных технологий и ресурсов. |
Источник: составлено авторами на основе данных консультативного доклада «Концепция цифрового рубля».
Однако Центробанк предлагает меры по минимизации и снижению разного рода рисков и дает гарантии того, что все возникающие проблемные вопросы будут решаться и устраняться по мере возможностей [3].
Для проекта «Цифровой рубль» открывается большое количество перспектив. Национальная цифровая валюта имеет большое значение в вопросах финансовой стабильности и кредитно-денежной политики в целом.
Превращение проекта в жизнь приведет к перераспределению средств между наличными деньгами, безналичными средствами на счетах и цифровыми кошельками, что окажет прямое воздействие на банки России и их потребность в увеличенном взаимодействии с Центральным Банком. Цифровая валюта окажет влияние на состояние баланса кредитных организаций, которые будут участвовать в распределении средств как посредники. Это может вызвать финансовую нестабильность, колебания кредитных и депозитных ставок.
Задача Центробанка состоит в проведении такой денежно-кредитной политики, которая поддерживала бы размер ставок близкими к ключевой ставке, следить за уровнем ликвидности в кредитных организациях и не допускать высокого уровня ее оттока.
Введение цифрового рубля и его распространение может привлечь широкий круг пользователей ввиду повышения финансовой доступности, что скажется на трансмиссионном механизме, а именно его усилении. Новая форма национальной валюты может снизить распределение средств граждан в цифровую валюту других центральных банков, что будет повышать уровень доверия и привлекательности к национальной валюте.
При запуске платформы цифрового рубля повысится надежность денежной системы обращения, что играет важную роль в достижении целей обеспечения финансовой безопасности и устойчивости денежно-кредитной политики.
Цифровой рубль окажет содействие и бизнесу – сокращение административных расходов, возможность проведения смарт-сделок помогут удешевить и упростить расчеты для предприятий.
Также граждан ждет перспектива использовать электронный кошелек в офлайн-режиме. Предполагается, что для этого будет открыт электронный кошелек непосредственно на мобильном устройстве, а операции будут выполняться с помощью Bluetooth или NFC. Данная система в настоящее время неоднозначна, так как обладает уникальностью, и Центральный Банк будет заниматься разработкой этого механизма самостоятельно [4].
Таким образом, проект «Цифровой рубль» наделен огромным потенциалом и должен стать доступным для граждан и предприятий уже совсем скоро. В современных реалиях создание национальной цифровой валюты является необходимым условием для успешного развития экономических, политических и технологических отношений на мировой арене.
Использованные источники
- Цифровой рубль // Официальный сайт Центрального банка РФ. URL: https://www.cbr.ru/fintech/dr/#a_123392 (дата обращения: 13.09.2022).
- Заруцкая Н. Тест платформы цифрового рубля с реальными деньгами начнется в 2023 году // Ведомости. 2022. 25 мая URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2022/05/25/923619-test-platformi-tsifrovogo-rublya (дата обращения: 13.09.2022).
- Цифровой рубль: доклад для общественных консультаций. Москва, 2021, 47 с.
- Концепция цифрового рубля: консультативный доклад. Москва, 2020, 30 с.